Головна » 2017 » Квітень » 26 » Фінансове планування сімейного бюджету. Як скласти особистий фінансовий план
21:11
Фінансове планування сімейного бюджету. Як скласти особистий фінансовий план

 

 

фінанси

Фінансовий план сім'ї. Навіщо він потрібен? Багато сімей задаються цим питанням. Все це потрібно, щоб навчиться правильно і грамотно інвестувати ваші заощадження і витрачати на витрати і сімейні потреби. З такого фінансовоі планування і починається шлях до хорошого життя.

 

Гроші як правило витікають як вода, якщо ними неправильно розпоряджатися. Багато хто живе від зарплати до зарплати. Якщо не планувати свій бюджет, то грошей завжди не вистачатиме. Тому багато книги, статті починаються з визначення вашої мети накопичити гроші на що-небудь і їх інвестиції.

Цілі у багатьох однакові. Такі як накопичити на автомобіль, житло, дачу, шубу, подорож і т.д. Можна вирішити ці питання кредитом або іншим позикою грошей на кілька років.Ось в цьому випадку фінансові консультанти радять визначити для себе вік, в якому можна буде «відійти від справ» і розмір щомісячних виплат, на які, як видається, можна буде жити безбідно.

Якою б не була поставлена ​​перед вами мета, бажано, щоб вона була реалістичною і сумірною з доходами вашої родини. Хоча, як стверджують західні фінансові консультанти, за 7 років «фінансової дієти» і інвестування накопичених коштів цілком реально стати доларовим мільйонером. Було б бажання. Між іншим, цієї суми більш ніж достатньо, щоб стати фінансово незалежною людиною.

Так ось перед вами стоїть мета, тепер потрібно починати з фінансового плану.Спочатку потрібно визначити скільки у вас в родині грошей приноситься щомісяця і скільки витрачається на потрібні. Складіть табличку щомісячних доходів сім'ї (заробітної плати, відсотків по депозиту, доходів від ренти і так далі) і витрат (на їжу, відпочинок, навчання та інше).

В кінці місяця потрібно буде провести елементарну операцію: відняти від суми доходів суму витрат. Залишок можна вважати заощадженнями, які необхідно інвестувати в різні фінансові інструменти (депозити, інвестиційні сертифікати та інше). Дефіцит особистого бюджету, якщо такий буде виявлений, говорить про нерозумного витрачання коштів і необхідності термінового скорочення витрат або збільшення доходів.

Для того щоб полегшити підрахунки витрат, можна використовувати програми домашньої бухгалтерії або просто враховувати тільки великі покупки, а потім віднімати залишок від первісної суми доходу. «Запорука успішного особистого фінансового плану полягає в деталізації і чіткому дотриманні запланованого. Впадати в крайнощі і підраховувати кількість з'їдених за місяць буханок хліба зовсім ні до чого. Але, спираючись на досвід попередніх періодів, слід врахувати всі можливі витрати, не обмежуючись лише найбільш значущими », - радить керуючий Київською обласною філією АКБ« Укрсоцбанк »Андрій Оністрат.

Після аналізу свого фінансового стану можна приступити безпосередньо до фінансового планування. Для цього потрібно визначити статті витрат, які можна буде скоротити, і продумати стратегію інвестування вивільнених або відкладених для цієї мети коштів. Потрібно з'ясувати, які витрати є дійсно важливими, а будь можна уникнути без істотної зміни звичного способу життя. Експерти радять також проаналізувати свої пасиви (заборгованості та інше) і по можливості скоротити їх.Брати нові кредити має сенс лише для покупки активів, які можуть приносити дохід.Наприклад, квартири або будинку, які можна здати в оренду, або машини, яка може допомогти в підвищенні заробітків. Скорочені витрати краще враховувати в окремому рядку - «планові витрати».

Підсумком плану повинна стати сума, необхідна для реалізації намічених цілей (купівля машини, оплата навчання, досягнення матеріальної незалежності). Майбутнім мільйонерам експерти радять почати з базису фінансової стабільності - особистого резервного фонду. Їм прийнято вважати накопичену суму, яка дозволить прожити 3-6 місяців без заробітку, не змінюючи своїх звичок. Щоб визначити розмір такого фонду, досить підрахувати реальний розмір необхідних щомісячних витрат і помножити їх на шість місяців. Занижувати розмір витрат не рекомендується, краще включити «зайві» статті, ніж потім тугіше затягувати пояс і влазити в борги.

Вважається, що на заощадження має йти не менше 10-25% місячного заробітку. Це оптимальний розмір відрахувань, який дозволить не дуже сильно урізати свої витрати.Є ще одне правило: при наявності власного житла потрібно відкладати щомісяця суму, еквівалентну орендній платі за аналогічну квартиру. Це своєрідна «плата за квартиру самому собі», в майбутньому такі накопичення дозволять купити або взяти в кредит ще одне житло, яке можна використовувати для отримання доходу. Іншими словами - володіння власною повністю виплаченої квартирою не повинно створювати ілюзію наявності «надлишку грошей».

Для накопичення резервного фонду найкраще підійде депозит в банку, як найбільш ліквідний інструмент на ринку. Бажано зупинити свій вибір на банку, який викликає найбільшу довіру, а не обіцяє максимальний дохід. Призначення такого вкладу - перш за все, збереження грошей від інфляції.

Коли стабілізаційна сума буде сформована і почне приносити невеликі, але приємні відсотки, варто потурбуватися мінімізацією ризиків, які можуть зіпсувати навіть найкращий фінансовий план. Для цього будуть потрібні страховки. Перш за все, поліс накопичувального страхування життя, що дозволяє не тільки накопичити гроші, а й забезпечити себе або спадкоємців у разі неприємних випадковостей. Не зайвим буде також страховка квартири або будинку (і інших наявних активів), а також машини.

Коли всі перераховані вище кроки до забезпеченого майбутнього зроблені, можна переходити до найскладнішої, але і найприємнішою частини - формування та інвестування особистого капіталу. На перших порах, поки сума накопичень невелика (наприклад, до $ 5-10 тис.), Немає сенсу вкладати її в інструменти, що вимагають серйозних організаційних витрат і зусиль (акції, облігації або інвестиційні сертифікати).Найменше часу (яке, як відомо, теж коштує грошей) вимагають банківські депозити. До того ж відсотки за банківськими вкладами поки не обкладаються податком на доходи.

Гроші до грошей 
Якщо вдалося накопичити більше $ 70-100 тис., Можна звернутися до частини цієї суми (для диверсифікації ризиків) в один з великих банків, які пропонують послугу приват-банкінгу Особистий фінансовий менеджер допоможе скласти оптимальний інвестиційний план. Можна зайнятися інвестуванням і самостійно. У будь-якому випадку, інвесторові бажано дотримуватися, скоріше, консервативних стратегій інвестування і вкладати в депозити і облігації до 80-90% накопичень. Решту грошей можна спробувати примножити і більш ризикованими шляхами.

Єдиною доступною для звичайної людини можливістю не тільки зберегти гроші від інфляції, але і заробити, є інвестиційні фонди, вважає начальник відділу торгівлі цінними паперами та вексельного обігу Східного регіонального департаменту УкрСиббанку Ольга Відяпіна. Банківські вклади боротися з інфляцією здатні ледь-ледь: при ставках 13-14% річних за гривневими вкладами або 8-9% по валютних прогнозована економістами інфляція в 10-12% «з'їсть» майже весь дохід. Середня ж річна прибутковість ІСІ (інститутів спільного інвестування), хоч як крути, поки тримається на рівні 25-30%.

Вибирати інвестфонди (ІФ) потрібно в залежності від готовності ризикнути своїми грошима і передбачуваної тривалості вкладень. Для обережного інвестора або новачка більше підійдуть відкриті фонди. Основна їхня перевага - вкладник може в будь-який робочий день вимагати від керуючої компанії викупити частину або всі його інвестиційні сертифікати. Але і прибутковість через це у нього може бути трохи нижче, ніж в фондах закритого типу (див. Гроші, №3 від 12 жовтня 2006 року, доступно на сайті www.dengi-ua.com).

«Для людей з горизонтом накопичення в 5-15 років більша частина коштів може бути розміщена в паї провідних інвестфондів з хорошими і стабільними показниками прибутковості. Деяку частину коштів є також сенс розмістити на банківських депозитах.У будь-якому випадку потрібно враховувати, що в довгострокових програмах мають значення навіть невеликі відсотки: різниця в два відсотки в рік може привести до різниці в сорок відсотків через двадцять років », - зазначає директор фінансово-інвестиційної компанії« Інтайм »Олександр Видяпин. Для короткострокових спекулятивних операцій (на рік-два) експерт радить обирати інвестиційні фонди, що працюють з найбільш дохідними, але і ризиковими інструментами (наприклад, акціями підприємств).

Інвестуючи гроші, потрібно пам'ятати, що жоден ІСІ (на відміну від банків) не гарантує не тільки прибутковості, але і повернення самого вкладення - адже ситуацію на ринку цінних паперів точно передбачити неможливо. Так що умови пайовику всюди запропонують практично однакові. У такій ситуації проблема вибору виглядає досить серйозною. Потрібно дивитися, як фонд працював протягом року, яка була його прибутковість, особливо в періоди, коли на ринку складалася несприятлива ситуація.

Зараз фондовий ринок переживає зростання, і перспектива заробити на ньому пристойні гроші дуже реальна. Не варто тільки забувати про фондових ризики, а також відмовлятися при пошуках великих заробітків від створення резервного фонду і страхування життя.

Скільки «затягувати пояс»? 
Якщо метою фінансового планування є досягнення матеріальної незалежності, то бажано відразу визначити термін накопичень. Якщо відкладати «на майбутнє» 30% доходів щомісячно, то тоді основний капітал повинен складати близько 70-ти місячних доходів.

Якщо не отримувати доходу на відкладені гроші, то доведеться відкладати протягом близько 230 місяців. Якщо ж отримувати мінімум 12% річних на ці заощадження, досить 138 місяців, тобто менше 12 років. Таким чином, якщо почати займатися заощадженнями в 28 років, то після сорока цілком можна стати фінансово незалежною людиною. Зрозуміло, ці гроші не можуть розглядатися як ресурс для поточних витрат на що б там не було. Правда, потрібно врахувати, що за 12 років долар при збереженні нинішніх темпів інфляції знеціниться мінімум на третину. А гривня - втричі.

Як не зірватися? 
Наталя Трушина, психолог-консультант

- Які типові помилки допускають люди, які вирішили почати економити гроші?

- Найбільша помилка, яку зазвичай допускають люди, вступаючи на шлях фінансового планування, це рішення: «Все! Тепер я не витрачу жодної зайвої копійки! ». Такі думки призводять до прямо протилежних наслідків, тому що психіка реагує на них сильним стресом. Можна провести аналогію з дієтою - якщо сказати собі: «З сьогоднішнього дня я нічого не їм, тому що до Нового року хочу схуднути на 10 кілограм», то організм займе оборонну позицію. І одного разу ви виявите себе вночі у холодильника, дожовував залишки ковбаси разом з упаковкою. Те ж і з грошима. Вводити обмеження потрібно потихеньку, щоб свідомість встигло адаптуватися, і економія стала не жорстким режимом, а корисною звичкою.

- Як виробити таку корисну звичку?

- Вважається, що для формування звички потрібен 21 день. Для початку заплануйте кроки, які будуть зроблені на шляху до «здорового способу фінансового життя».

1-й крок: відстежити основні статті витрат. Цей етап займає від місяця до півроку, якщо раніше у людини не було досвіду планування витрат, або менше, якщо є напрацювання на кшталт «домашньої бухгалтерії» або журналу витрат.

2-й крок: продумати, які статті можна скоротити, а які не варто. Дієта фінансова, як і будь-яка дієта, повинна розроблятися індивідуально, з урахуванням особистих потреб.Адже у кожного з нас є речі, які необхідні нам просто для психологічного комфорту: для кого-то це обновка раз на місяць, для кого-то - нова книжка раз в тиждень. Без цих речей грошей може й додасться, але радості точно стане менше, тому я не раджу відмовлятися від такого необхідного «улюбленого мінімуму».

3-й крок: почати скорочення, одночасно працюючи тільки над одним напрямком.

- І все ж, як уникнути стресу під час проходження всіх цих етапів?

- Переходити до наступного пункту витрат варто тільки тоді, коли попереднє вже опрацьовано всіма способами до максимуму і далі вже економити нікуди. В такому випадку буде вироблена звичка і не буде відчуття постійного стресу і жорстких обмежень у всьому. Після кожної опрацьованої таким чином статті витрат потрібно обов'язково похвалити себе, щоб закріпити успіх, і не «зірватися» в майбутньому.Головний секрет збереження грошей: економити потрібно з фантазією і, як це не парадоксально, в задоволення! Тоді точно все вийде.

Переглядів: 22 | Додав: sharmandmoda | Рейтинг: 0.0/0
Всього коментарів: 0
avatar